近期，金融领域“黑灰产”以“债务清零”“债务优化”“债务协商”“反催收”“征信洗白”“低门槛快速放贷”“全额退保”等为诱饵，诱导消费者委托其代办涉金融领域业务，从而收取高额咨询费、服务费，行“非法牟利”之实，严重侵害金融消费者合法权益，扰乱金融市场秩序。

金融领域“黑灰产”主要有以下“套路”：

套路一：“AB贷”陷阱。在实际用款人A达不到银行放贷标准的情况下，不法分子谎称“养征信6个月，6个月以后贷款自动由贷款申请人更换到实际用款人名下”，诱导A唆使亲朋好友B作为贷款申请人代替实际用款人A申请贷款，贷款资金归A使用，并以“服务费”“包装费”“保证金”等名目，在贷款发放前预先收费，或在贷款到账后立即要求将部分资金转回指定账户，导致消费者实际到手贷款资金大幅缩水。而且，贷款不会自动更换到实际用款人名下，A一旦无法正常履约还款，B作为贷款申请人将承担违约责任，遭受实际损失。

套路二：“职业背债人”陷阱。不法分子以“只需贡献征信”“轻松获得高额酬劳”“无需本人还款”等话术诱骗征信记录良好的消费者成为“职业背债人”,帮助其制作虚假产权证明、婚姻证明、收入证明、银行流水、职业信息等材料，经过身份包装骗取金融机构贷款。贷款成功后，不法分子抽取高额分成或将大部分贷款资金据为己有，将债务偿还等法律责任全部转嫁给消费者。消费者到手资金仅占贷款金额的较小部分，却背负了全部还款责任及失信风险。

套路三：“债务清零”“债务减免”“征信修复”陷阱。不法分子通过电话、短信、网络平台等渠道发布“专业处理债务”“减免高额利息”“快速修复征信”等虚假广告，夸大自身能力，虚假承诺帮助消费者减免全部或大部分债务、修复征信，诱导消费者签订代理协议，委托其办理业务，收取高额服务费、咨询费等。甚至教唆消费者伪造贫困、重病、残疾等证明材料，向金融机构或监管部门恶意投诉、施压，试图达到减免债务目的。当消费者发现被骗要求退款时，不法分子往往以各种理由推脱，甚至失联跑路。

套路四：非法代理退保理赔陷阱。不法分子伪装成“保险专家”“律所”“律师”，在自媒体或网络群聊发布“全额退保”“代理维权”等内容。通过发布“保险是骗局”等负面信息，煽动消费者对保险公司不满情绪。伪造“退保理赔成功案例”“保险公司被迫退费”等虚假记录，营造“退保有利可图”假象，教唆消费者编造保险公司违法违规行为，试图达到“超损失赔付”“全额退保”目的，诱导消费者签订非法代理退保理赔协议，从而收取高额手续费、服务费等。

消费者轻信金融领域“黑灰产”不实言论，可能会面临以下风险：

风险一：经济损失风险。不法分子收取高额所谓“手续费”“服务费”“保证金”后，无法保证所谓的“债务减免”、“全额退保”“征信修复”成功，部分消费者还会陷入“借新还旧”、债务不断累积的恶性循环。退保后，消费者失去原有风险保障，在需要保险理赔时将无法获得相应赔付。

风险二：个人信息泄露风险。不法分子往往要求消费者提供身份证、银行卡、贷款、保单、账户密码、签字、家庭住址、子女就读学校等个人重要信息。可能面临被冒名贷款、电信网络诈骗、银行卡盗刷等风险。

风险三：个人信用受损风险。若“职业背债人”“AB贷”的实际用款人未按时还款，将产生不良征信记录，影响日后贷款、就业、出行等正常生活，甚至被依法列为失信人员。

风险四：法律责任风险。教唆消费者提供虚假材料、恶意逃废债务等行为，情节严重的，可能涉嫌违法犯罪。消费者参与伪造证明材料、私刻印章等行为，可能面临法律风险，甚至涉嫌刑事犯罪。

为保护广大金融消费者合法权益，云南金融监管局提示：

一是警惕陷入“AB贷”“职业背债人”陷阱。珍惜个人信用记录，理性评估自身还款能力，不轻信“轻松获得高额酬劳”“无需本人还款”等虚假承诺，杜绝“一夜暴富”“不劳而获”心理，拒绝参与任何形式的“背债”“代持”骗局，避免贪小失大。

二是选择正规机构和途径。如有融资、投保等金融需求，消费者应直接通过银行、保险等正规机构办理，不委托非法第三方代办，不签署空白合同或不符合本人意愿的文件。如遇金融纠纷，消费者可通过金融机构公布的官方渠道或向金融管理部门反映，也可通过专业调解组织进行调解，或依法通过诉讼、仲裁等方式解决。依法维权，拒绝参与、协助伪造资料等任何形式的欺骗行为。

三是保护个人信息安全。警惕任何以“验证还款能力”“制造流水”等为由，诱导将贷款资金转入陌生个人或组织账户的行为。切勿轻易向第三方提供身份证、银行卡、手机卡、密码及验证码。切勿允许他人操作本人手机银行、网上银行。切勿出租、出借、出售个人账户。

四是全面核实合同内容。在签订任何合同、协议前仔细阅读条款。贷款及其相关协议重点关注贷款金额、利率、还款方式、违约责任等内容，明确自身作为借款人的法律义务和责任。保险合同及其相关协议重点关注产品保障范围、保费缴纳、退保条款等内容。警惕合同外收费，拒绝任何形式的捆绑收费。

五是共同守护清朗网络空间。消费者若发现短视频、直播存在疑似违法违规问题，可向网站平台或金融监管、网信、公安部门举报，相关单位将依法依规处理。若发现不法第三方涉嫌诱导参与“背债”、包装骗贷等违法犯罪线索，请及时向公安机关报案或向金融管理部门举报。如不慎被诱骗，应注意妥善保存相关聊天记录、通话录音、合同协议、转账凭证等证据，及时向公安机关报案，或通过诉讼等法律途径维护自身合法权益。

文章来源:国家金融监督管理总局网站