在广袤的中国乡村，金融的力量该如何安放？是追逐“高大上”的数字游戏，还是俯身泥土，倾听最真实的心跳？丙午马年伊始，当“龙行龘龘”的喧腾渐次沉淀，一匹名为“兴福”的金融“骏马”，早已在阡陌间行走了19年，旗下210个持牌网点，超过90%像毛细血管一样，覆盖8000多个村落，十数年坚定落实“五多五少”（多做个人客户，少做公司客户；多做农村地区，少做城市地区；多做小金额贷款，少做大金额贷款；多做信用贷款，少做抵押贷款；多做难而正确的事，少做天上掉馅饼的事）的经营理念。正是这份带着乡土气息的“倔强”，让兴福村镇银行斩获了累计服务贷款客户超125万户、户均贷款长期保持在16万元左右、间接带动就业超250万人次的亮眼成绩。这份坚守，并非源于保守，而是源自对乡村金融的深刻洞察。今天，让我们走近这匹稳健的“马”，探寻它如何以金融的笔触，在乡村大地上，书写“普惠”二字最质朴，也最滚烫的内涵。

扎根之术：从“陌生人”到“自家人”的温暖跃迁

金融服务的最高境界，是超越交易，建立情感与信任的连接。“银行来了”曾经是许多偏远乡村的“稀罕事”，却也常常伴随着疏离与观望。如何打破这层无形的壁障？兴福村镇银行的答案，是先用“走心”的服务，敲开村民的心门；再用“入心”的金融，浇灌发展的根脉。他们深刻理解，在乡土中国，信任的建立，往往始于金融之外。于是，在河南内黄李草坡村，一场暑假为儿童辅导作业的便民服务活动，成了连接银行与留守家庭的桥梁。孩子们拿着包好书皮课本时的童言稚语，让戴着老花镜的老人深受感动。一句“有麻烦事记得找我”，诸如配老花镜、查社保、代缴水电费等“举手之劳”，让该行工作人员的身份，从“办业务的”，悄然转变为“可托付的邻居”。在屈原故里秭归的村落，该行工作人员从帮村民打包快递、找农产品销路、介绍工作等“小事”做起，一点一滴的付出，累积成沉甸甸的信任，让习惯于坐办公室的“银白领”，变成了受百姓欢迎的“农金人”。这种从“陌生人”到“自家人”的转变，其背后是兴福文化中“以心换心”的服务哲学。在汤阴，有一支“走村服务队”，业务空闲时，走出三尺柜台，常态化开展“村委帮算账、产品助销售、快递帮代取、老人帮关心、作业帮打印”的“五帮”服务。在南华，年满60周岁的老人可到银行网点领取一份“幸福长寿面”，已经持续三年，不定期开展的乡村广场舞、“小饭桌”活动，为老年人的闲暇生活增添了更多选择。在洛阳，随着“职通常熟”的就业直通车从宜阳到达常熟，一场聚焦外出务工家庭的暖心行动——“父母的笑容·寻找幸福的模样”随即展开，半年里，562张电子照片、350余次亲情视频连线，让相隔千里的亲人实现“隔屏不隔爱”，用镜头传递亲情的同时，也让金融服务贴近了民心。金融的种子，只有在信任的土壤里，才能生根发芽。兴福村镇银行用行动证明，在乡村，最硬的通货不是抵押物，而是温暖的人心。

破局之道：以“三化”建设淬炼“小而暖”的韧性

面对“规模不经济”的行业难题，主动变革、集约高效是村镇银行生存发展的必由之路。村镇银行“船小好调头”，却也易受风浪冲击。如何破解单体规模小、抗风险能力弱、管理成本高的“先天不足”？兴福村镇银行选择了刀刃向内，以“机制简洁化、运营轻型化、管理集约化”的“三化”建设，进行一场深刻的自我革命，在“瘦身”中实现“提质”。该行着力构建适合小银行的简洁高效公司架构，试点董事长与行长“一肩挑”，将经营决策权集中于经营层，提升市场响应的“肌肉记忆”；在管理层面，打造产品、运营、风控、人才等六大集中服务平台，如同建立“中央厨房”，为分散的“分店”（各村镇银行）统一输出标准与支持，大幅降低单体机构的运营成本。该行通过降本增效的方式，逐步实现运营轻型化。他们算清一笔“人效账”，推动网点从“交易中心”向“营销服务中心”转型；通过“去高柜化”、增加智能机具、推广线上预填单，将人力资源从柜台释放到田间地头。与此同时，该行在内部推行“破茧”计划，鼓励运营人员转型营销，实现“人人都是客户经理”。自该项变革开展以来，该行运营人员持续精简，但服务效能不降反升，个人开卡业务线上办理率已超八成。该行以整合聚力的方式推动管理集约化。他们积极响应行业改革，坚定推进“多县合一”的区域整合。在湖北宜昌、江苏淮安等地，将同地市多家村镇银行合并为一家地级市法人机构。这并非简单的“1+1”，而是通过打破县域壁垒，实现客户管理、风控经验、科技资源的深度共享。整合完成后，该行中后台成本显著下降，管理资源得以集中，区域品牌和协同竞争力显著增强。在此基础上，该行对收购村镇银行的机构实施“基因改造”，派驻“赋能突击队”植入“兴福模式”，通过做小走散实现了从亏损到显著盈利的“涅槃重生”，生动诠释了“减量提质”的内涵。

深耕之网：织就一张“富民强村”的普惠之网

普惠金融的“最后一公里”，需要用脚步和科技共同编织一张覆盖每个角落的温情网络。如果说“三化”建设锻造了坚韧的躯干，那么“富民强村”工程，则为这躯干注入了奔腾的血液，让它能真正深入到乡村的末梢。兴福村镇银行将传统的整村授信升级为一项系统工程，其核心是将金融服务与非金融服务深度融合，以网格化、数字化的方式，织就一张“钱找人”而非“人找钱”的普惠之网。这张网的经纬，一端是客户经理的“铁脚板”。他们不再是坐在办公室的信贷员，而是行走在田间地头的“乡村金融专员”。在河南宜阳，他们为留守老人拍摄重阳纪念照，定格的笑容比任何数据都更具说服力；在遍布六省的服务网格里，2519个网格被精心划定，达标村、标杆村梯次建设，将服务触角精准延伸到每一个有需要的家庭。截至2025年末，这张网已覆盖超24万授信农户，用信余额显著增长。而另一端，则是数字科技的“智慧脑”。依托自主开发的“富民强村系统”和“兴福地图”，该行将抽象的乡村具象化为可管理、可追溯的数字化网格。客户经理按图索骥，走访打卡，客户信息一键跳转，需求动态实时更新。特别是“兴福钱包”产品，依托智能风控，实现了“数据多跑路，农户少跑腿”，手机端即可完成从申请到放款的全流程，缩小了城乡数字鸿沟，将普惠金融的可得性与便利性提升到新高度。依托线上与线下的融合，该行让普惠金融从“广覆盖”走向“深扎根”，从“可能”变为“便捷”。2025年，该行全辖新增首贷客户近5万户，其中超过90%来自乡村地区用信户，这正是这张温情与科技交织的大网，所捕获的最美收获。

共生之链：与“千行百业”共舞的产业思维

服务乡村，不仅是输血，更要造血；不仅是点对点的扶持，更是对产业链生态的滋养与守护。乡村的活力，根植于产业。兴福村镇银行的目光，并未局限于单个农户或小微业主，而是投向了滋养他们的那片产业土壤。他们启动了“千行百业”工程，以产业链思维，化身特色产业的“金融合伙人”与“风险共担者”。在海南琼海，他们深入研究东星斑养殖产业，绘制“产业图谱”，三次迭代专属的“养殖贷”产品，一年内服务173户，发放贷款超7000万元。然而，真正的考验在于行业低谷时的选择。当夏季东星斑价格遭遇腰斩，他们没有抽贷断贷，而是主动为客户提供降息支持，并联动行业协会协助对接销路，以暖心的服务助力当地养殖户度过价格“寒冬”。这一刻，该行的角色超越了简单的资金提供方，成为守护行业生态稳定的“稳定器”。在江苏赣榆，改革后的村镇银行聚焦海洋经济，深入渔船捕捞行业，开发“渔船贷”，并沿产业链向上游渔网加工、下游冷链物流延伸，形成链式服务，一年内，仅该行业链就服务客户超400户，支撑资金过亿元。这种行业链金融模式，要求客户经理不仅是金融专家，更要成为“行业专家”，他们需要懂周期、明风险、知痛点，从服务千行百业的“繁星计划”中涌现出的162个特色行业项目，正是这种深耕的结晶。银行与客户的关系，因此从简单的借贷，升华为休戚与共的“生态共同体”。银行通过服务一个产业，激活一片区域；通过与客户共度时艰，赢得了超越契约的忠诚与信任。这诠释了乡村金融最高的价值——共生共荣，也彰显了兴福文化中为家乡谋发展的朴素内涵。

未来之思：在不确定的时代做确定的事

穿越周期的力量，源于对初心的坚守、对模式的自信以及对人的投资。回望兴福村镇银行19年的探索，更像是一场关于“确定性”的求证。在充满变化与挑战的时代，什么是可以确定的？确定的是“方向”。从2007年系统内首家村镇银行诞生，到如今26家村镇银行服务27万个贷款客户，该行支农支小的初心从未动摇。主发起行常熟农商银行持续输送的，不仅是近百名管理骨干，更是深入骨髓的“做小做散”基因与成熟的“常银微金模式”。确定的是“支撑”。从“IPC技术+MCP信贷工厂”的微贷核心技术无偿输出，到金融科技总部为村行量身打造106个系统；从“学练考评”一体化的人才培养体系，到“猛将起于卒伍”的用人理念，发起行构建了涵盖方向、技术、科技、人才的立体化支撑网络，让每家村镇银行都不是孤岛。确定的是“定力”。面对行业分化与诱惑，他们摒弃规模情结，抵制“短平快”的冲动，坚持“五多五少”经营理念，赢得了时间的馈赠——旗下机构全部盈利，成为主发起行常熟农商银行高质量发展的重要增长极。确定的是“未来”。通过“多县合一”的整合与对风险机构的成功改造，他们证明了自己的模式不仅可复制、可持续，更能化解风险、激发新生。只要坚持让合适的银行做合适的事，久久为功，村镇银行这片田野，必定大有可为。马年的春风，又一次拂过广阔的乡野。兴福村镇银行的故事，没有惊涛骇浪的剧情，却有着滴水穿石的力量。它告诉我们，金融的温度，可以融化陌生的冰层；金融的深度，在于扎根产业的土壤；金融的高度，则体现为对普惠初心的漫长守望。从“走心”的非金融服务，到“入心”的产业链深耕；从“简化”自我的勇气，到“织网”乡村的耐心，这家银行用19年的步履，丈量出一条独特的乡村金融之路。这条路，连接着千家万户的灶台与梦想，也连接着传统银行的转型与未来。当越来越多的金融“骏马”愿意俯身，读懂土地的心跳，与奔跑在田埂上的万千“小我”同频共振，那便是乡村振兴最坚实，也最动人的蹄音。余音缭绕处，是希望在生长。